Formas de pagamento: boleto e Pix no mercado B2B

Duas modalidades ganharam destaque no cenário brasileiro: o boleto
bancário e o Pix. Ambas apresentam características distintas,
mas com grande aderência ao B2B, principalmente quando analisadas à luz de aspectos
como agilidade, segurança, custos operacionais e integração com sistemas empresariais.
Entender o papel dessas ferramentas é fundamental para empresas que desejam otimizar
suas finanças e ampliar sua competitividade.

Tomada de decisão baseada em dados

O último relatório da FEBRABAN de Tecnologia Bancária (2023) mostrou que o Pix já é o
meio de pagamento mais utilizado no Brasil, ultrapassando inclusive os cartões e os boletos

em volume de transações no varejo. Contudo, no ambiente B2B, o cenário é um pouco mais
complexo. Segundo o estudo “Panorama de Pagamentos no Brasil B2B”, realizado pela
ABFintechs em parceria com a PwC, o boleto bancário ainda é a principal forma de
pagamento entre empresas, representando mais de 50% das operações em
algumas indústrias, como atacado, distribuição e prestação de serviços.
Apesar disso, o crescimento do uso do Pix no B2B tem sido exponencial, com uma taxa
média anual de adoção de 38% entre pequenas e médias empresas desde 2021. Essa
aceleração está atrelada principalmente à redução de custos, à confirmação instantânea
dos pagamentos e à facilidade de integração com ERPs e sistemas de automação
financeira. No entanto, o fator cultural e as exigências de conciliação contábil ainda fazem
do boleto uma escolha preferida em segmentos mais conservadores ou de maior
complexidade tributária.

Características e vantagens do boleto bancário no B2B

O boleto bancário é um meio tradicional, mas continua relevante pela sua
adaptabilidade ao fluxo de compras entre empresas. Uma de suas principais vantagens é a
possibilidade de trabalhar com vencimentos programados, algo bastante utilizado em
negociações com prazos de 15, 30 ou 60 dias. Isso facilita o planejamento de caixa e
permite que empresas de menor porte adquiram insumos ou serviços sem comprometer
imediatamente o capital de giro.
O boleto oferece um processo mais seguro para empresas que não desejam disponibilizar
dados bancários sensíveis. Ele é amplamente aceito, possui infraestrutura consolidada nos
bancos e conta com facilidades de integração com sistemas de gestão financeira, o que
ajuda na automatização de cobranças e envio de notificações.
Leia também sobre:Como é feita a análise de crédito, principais etapas do processo

Desvantagens e limitações

Apesar de sua ampla aceitação, o boleto apresenta algumas limitações quando comparado
a métodos mais modernos. O tempo para compensação, que pode variar de 1 a 3 dias
úteis, é um fator que impacta diretamente na liquidez, especialmente em transações
recorrentes. Além disso, há o risco de inadimplência, pois o pagamento depende da ação
manual do comprador.
Outro ponto importante é o custo. Embora seja inferior ao de muitas transações com cartões
de crédito, o boleto ainda possui tarifas bancárias associadas à emissão, registro e baixa,
além de demandar estrutura para controle interno. A evolução de plataformas que oferecem
boletos gratuitos tem mitigado parte desse custo, mas ainda está longe de ser a realidade
para empresas com alta recorrência de cobranças.

A ascensão do Pix como solução ágil no B2B

Desde sua criação pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, o
Pix tem sido um catalisador de mudança no sistema de pagamentos
nacional. Com liquidação instantânea, 24 horas por dia, inclusive em finais de semana e
feriados, ele trouxe um novo paradigma de agilidade e eficiência para o B2C — e agora
começa a se consolidar também no ambiente B2B.
Empresas têm se beneficiado do Pix como uma forma de recebimento imediato,
especialmente em operações emergenciais, contratos com entregas rápidas e serviços
prestados por freelancers e profissionais autônomos. Outro atrativo é o custo operacional
extremamente baixo, praticamente inexistente na maioria dos casos, o que favorece a
rentabilidade em empresas com grande volume de microtransações.

Automação e integração com sistemas

O uso do Pix no B2B vai além da praticidade: ele se torna ainda mais poderoso quando
integrado a sistemas de gestão financeira. Com o uso de QR Codes dinâmicos e chaves Pix
únicas para cada cliente ou pedido, é possível automatizar totalmente a conciliação
bancária, reduzindo drasticamente erros humanos e o tempo gasto em rotinas financeiras.
Segundo levantamento da startup de infraestrutura financeira Vindi (2023), empresas que
integraram o Pix a seus sistemas de ERP reduziram em até 70% o tempo necessário para
conciliação de pagamentos. Isso representa não apenas economia operacional, mas
também aumento de transparência e controle em auditorias internas.
Leia também sobre:Grafeno Report: CPR-F – a revolução do crédito no agronegócio brasileiro

Segurança, rastreabilidade e compliance

Um dos maiores desafios no mercado B2B é garantir a segurança e rastreabilidade
das transações. Nesse quesito, o boleto bancário tem a vantagem de ser
amplamente auditável, com registros sistematizados nos bancos e relatórios que facilitam o
cruzamento de dados contábeis. O mesmo começa a acontecer com o Pix, que, por ser
operado diretamente pelo Banco Central e utilizar protocolos avançados de criptografia,
também oferece rastreamento detalhado de transações.
Entretanto, vale destacar que, para empresas que lidam com altos volumes ou que
precisam de processos mais robustos de compliance, ainda há desafios na adoção do Pix.
A falta de padronização em alguns gateways e a necessidade de controles internos mais
rígidos fazem com que ele seja mais utilizado em operações de menor valor ou transações
imediatas, enquanto o boleto continua predominante nas compras programadas.
O futuro aponta para um cenário de integração entre ferramentas, onde a
tecnologia permitirá que as empresas utilizem o melhor de cada solução de forma
complementar. A chave está na análise de dados, no entendimento do perfil dos clientes e
na modernização dos processos internos. Assim, será possível transformar o setor de
pagamentos B2B em um verdadeiro aliado do crescimento empresarial.